12.09.07 Из личных в безналичные: электронные деньги

Елена Маляренко

Борьба за потребителя заставляет компании выходить на новые рынки. Сегодня активно развивается сеть интернет-магазинов, принимающих электронные деньги в обмен на товар. А обычные продавцы стремятся использовать все способы оплаты, включая безналичный расчет. Но данный вид платежей имеет свои нюансы.

Самый тонкий кошелек

История электронных денег началась еще в 1880 году. Именно тогда американский ученый Эдвард Беллами высказал идею перейти на безналичный расчет. Однако для ее реализации человечеству потребовалось более 100 лет. Первая в мире универсальная банковская карта появилась в 1958 году и принадлежала Bank of America. Дошла она и до наших дней и известна под названием Visa.

Сегодня среди электронных платежей банковские карточки получили наибольшее распространение. Например, многие сотрудники получают зарплату на карточку. Таким образом работодателю проще и надежнее произвести безналичный перевод, чем дважды в месяц нанимать инкассаторов и доставлять зарплату работников из банка в офис компании. Сотрудники тоже получают преимущества от получения окладов по безналичному расчету. Ведь с помощью карты можно оплатить любые покупки в магазинах, пополнить счет за использование различных услуг: интернета, мобильной связи, спутникового телевидения, коммунальных платежей и многих других, не имея при себе наличности. При этом такой способ оплаты экономит время, поскольку все перечисленные платежи можно осуществить, не выходя из дома или воспользовавшись ближайшим банкоматом.

Все карты подразделяют на дебетовые и кредитные. Они различаются по виду зачисленных на них средств. Держатели дебетовых распоряжаются собственными финансами, а кредиток — заемными деньгами банка. Приобретая карту, человек открывает счет, доступ к которому он может получить в любой точке мира. Главное, чтобы там был банкомат. Поэтому с таким «кошельком» удобно путешествовать. Даже если турист открыл рублевый счет, у него не возникнет проблем с обменом денег на валюту другого государства — система обслуживания сделает это автоматически в момент покупки. Однако при всех достоинствах таких расчетов повсеместного применения банковских карт пока не наблюдается. По словам директора департамента маркетинга и банковских продуктов «Русского Банка Развития» Дмитрия Орлова, использование наличных многим людям более привычно. Но применение пластиковых карт — это современный и технологичный способ, к которому нужно стремиться, говорит эксперт:

— Ведь при грамотной организации их использования карточки повышают безопасность и удобство проведения платежей, а вовсе не усложняют доступ к наличным.

Тем не менее практика применения банковских карт еще не повсеместна и больше получила свое распространение в мегаполисах. Например, пока не в каждом городе Подмосковья можно встретить магазин, принимающий безналичную оплату. Помимо прочего за каждую операцию обначиливания денег необходимо уплатить комиссию в размере нескольких процентов от суммы операции. Получить деньги без процентов позволяют банкоматы оформившей карту кредитной организации или компаний-партнеров обслуживающего банка. Однако найти «свой» аппарат порой составляет значительную проблему. Трудности с получением денег могут возникнуть и ночью, поскольку немногие банкоматы работают круглосуточно.

Договорные хитрости

К преимуществам электронных карт банки относят высокую степень защиты денежных средств от грабителей, поскольку доступ к ним надежно защищает ПИН-код, известный только держателю карты. При потере или хищении карточки нужно лишь немедленно сообщить банку о случившемся, и карта будет заблокирована. Таким образом, воспользоваться ею в корыстных целях куда сложнее, чем вытащить из кармана кошелек.

Однако изобретательные злоумышленники находят способы поживиться за чужой счет. Например, печальную историю из своей адвокатской практики рассказал «Московскому бухгалтеру» заведующий филиалом «Адвокатская Консультация № 19 “ИНТЕРЛОЕР”» Московской коллегии адвокатов «Защита» Владимир Охраменко:

— Несколько дней назад к нам обратился за помощью мужчина, у которого с карточки пропали 3 тысячи долларов. Результаты расследования показали, что на банкомате был установлен микрочип, считывающий информацию, воспользовавшись которой неизвестные подделали карту и произвели кражу.

По словам адвоката, гражданин пытался потребовать от банка объяснений и возврата средств, но кредитная организация на основании договора, заключенного с пострадавшим, отказала предоставлять информацию по факту хищения денег. Помимо прочего банк не подал заявление в милицию, хотя по закону он обязан был это сделать (ст. 23 УПК). Получается, что договор был составлен явно не в пользу клиента банка, говорит адвокат Владимир Охраменко:

— Сегодня граждане юридически неграмотны и зачастую подписывают бумаги, текст которых даже не читали, — в результате лишают себя гражданских прав. Например, зачастую банки ставят ультиматум: или соглашаться на их условия или вообще не заключать договор. Это прямое принуждение к совершению сделки, что по закону недопустимо (ст. 421 ГК).

В случае отказа банка нести ответственность за потерю денежных средств со счета начальник юридического отдела группы компаний «PRADO Банкир и Консультант» Елизавета Макарова советует предъявлять финансовому учреждению судебный иск. Согласно законодательству (общие правила презумпции вины), одна сторона отвечает за выполнение своих обязательств по договору до тех пор, пока не докажет свою правоту, говорит юрист:

— В данной ситуации банк должен доказать, что оборудование, которое ему принадлежит, обеспечивает надежную защиту денег клиента. В ином случае он обязан возместить ущерб.

Не украдут, но потратят

Как бы ни гарантировали банки клиенту высокую защиту его финансов, риск держателя карты стать жертвой мошенников велик. Этот факт подтверждает руководитель пресс-службы Управления по делам с экономическими преступлениями Филипп Золотницкий. Сотрудниками УБЭП г. Москвы в этом году были обезврежены 3 организованные группировки, промышлявшие мошенничеством с использованием банковских карт, рассказал служитель закона:

— В основном преступники занимаются подделкой пластиковых карт. Например, вступая в сговор с кассиром магазина, они получают доступ к информации, содержащейся на карте, которую легко считать при помощи картридера. ПИН-код, конечно, остается недоступен, поэтому преступники не могут обналичить денежные средства.

Тем не менее считанной и скопированной информации достаточно для создания «зеркальной» карты, то есть точной копии оригинала, при помощи которой мошенники могут осуществлять покупки на крупные суммы денег. Также, чтобы получить доступ к информации о карте, злоумышленники используют специальные устройства, которые прикрепляют к автомату. Это так называемые фальш-панели, говорит Филипп Золотницкий:

— Данное устройство маскируют под картоприемник. По размерам оно не больше пачки сигарет и выглядит как деталь банкомата. Человек опускает карту в аппарат, и с нее считывается информация. В это время поблизости могут находиться мошенники и наблюдать за вводом ПИН-кода. Если им удастся его заполучить, то создать полный аналог карты не составит труда.

Поэтому, чтобы защитить себя от действий злоумышленников, нужно относиться к банковской карте как к своему кошельку. Филипп Золотницкий рекомендует покупателю при оплате товаров в магазине требовать от продавца осуществлять все операции с картой на его глазах. Если кассир принял ее к оплате и решил отлучиться «на минуточку», то следует попросить вернуть на это время карту. А при пользовании банкоматом нужно быть осторожнее, если за спиной есть посторонние.

Виртуальные финансы

Технологии не стоят на месте, и как альтернативный вариант банковской карте постепенно входит в жизнь людей интернет-кошелек, который ни в чем не уступает банковским картам. Но для управления им необходим доступ к сети Интернет. Завести электронный кошелек просто. Предоставляют такую возможность компании — операторы интернет-системы хранения платежей бесплатно. Сегодня на рынке действуют больше десятка подобных фирм, и этот сектор бизнеса продолжает развиваться. Наиболее известны и популярны такие операторы, как WebMoney и «Яндекс-деньги», RUpay, MoneyMail.

Чтобы обзавестись электронным бумажником, нужно лишь пройти процедуру регистрации и заключить с оператором соглашение. Весь процесс займет не более 15—20 минут. Для этого достаточно заполнить предложенные формы на сайте регистратора. А именно: фамилию, имя и отчество, паспортные данные, дату рождения, контактный телефон. Доступ к кошельку ограничен паролем, который известен только его владельцу. Для большей надежности операторы советуют составлять его из строчных и заглавных букв, а также использовать цифры.

После того как человек заполнил все поля регистрационной формы, ему предлагают ознакомиться с соглашением. Лучше тщательно изучить этот документ, ведь иногда все достоинства системы могут быть перечеркнуты одним пунктом. Например, следует обратить внимание на такое часто встречаемое условие, как право оператора по своему усмотрению приостанавливать работу программных или аппаратных средств, обеспечивающих функционирование кошелька. Также средства могут заморозить, основываясь на предположении, что пользователь нарушил соглашение или законодательство. А жалобы на владельца кошелька от других пользователей грозят блокировкой личного счета. К такому же результату приведет отказ осуществить обновление интернет-кошелька.

О преимуществах данного способа хранения и распоряжения финансами рассказал один столичный бухгалтер. Работая на дому, она вела учет фирмы, расположенной в другом городе. Компании было удобно перечислять вознаграждение посредством электронных платежей. Поэтому бухгалтера попросили завести кошелек в системе «Яндекс-деньги». Но, по ее словам, доверия к такой форме оплаты труда у нее не было:

— Я столкнулась с электронным кошельком впервые, хотя давно являюсь активным пользователем интернета. Например, налоговую, бухгалтерскую отчетность, сведения в ФСС я передаю по телекоммуникационным каналам связи. Тем не менее мне было сложно привыкнуть к тому, что я не вижу перечисленных денег и не могу подержать их в руках.

Но боязнь обмана пропала, когда бухгалтер ощутила преимущества платежей через интернет. По ее словам, достоинства — налицо:

— Во-первых, мне понравился моментальный перевод. Деньги ко мне на счет поступили сразу в оговоренный с фирмой срок, а раньше мне приходилось ждать почтового извещения либо лично приезжать за окладом. Во-вторых, у меня появилась возможность приобретать товары, не выходя из дома. Не обналичивая деньги, я купила в интернет-магазине кухонный гарнитур. В-третьих, без проблем и лишней траты времени я могу производить денежные переводы своим близким.

Чтобы быть уверенным, что средства из электронного бумажника не пропадут, нужно тщательно выбирать компанию-эмитента, считает Елизавета Макарова. Она советует внимательно читать условия договора и закреплять его на бумаге, а не через пользовательское соглашение в интернете. Таким образом, можно быть уверенным, что компания реально существует и в случае возникновения спора на нее возможно подать иск в суд, говорит юрист:

— Следует помнить, что на владельца электронного кошелька распространяется действие Закона от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей». Согласно документу, расторжение договора одной из сторон не допускается. Поэтому, если средства в кошельке были заморожены, их держатель может смело обращаться в организацию по защите прав потребителей или Роспотребнадзор. А если из электронного бумажника пропали деньги, скорее всего вернуть их возможно лишь через суд. Поэтому лучше сохранять все документы об оплате (корешок приходного ордера, чек, квитанции), чтобы при разбирательстве без проблем доказать поступление средств на счет. Иначе добиться правды будет довольно сложно.

ОПЛАТА БЕЗ ПРОБЛЕМ

Пополнить электронный кошелек можно разными способами:

·   оплата по карточке;

·   оплата через пункт приема платежей;

·   при помощи внесения наличных средств через терминал;

·   перечисление денег из других платежных систем.

После того как платеж принят, средства попадают на счет в течение 10—15 минут.

Соблазн для хакеров

Мошенники промышляют не только в сфере банковских карт. Продвинутые пользователи интернета зачастую используют свои знания во вред остальным. Например, запустив специальную вирус-программу в компьютер владельца кошелька, злоумышленник может получить пароль для доступа к его средствам. Программка просто прочитает секретный код и передаст его мошеннику. После чего тот может без труда обанкротить пользователя электронного бумажника. Подобные случаи далеко не редкость. Например, система «Яндекс-деньги» недавно призналась, что ее именем воспользовались злоумышленники. На официальном сайте компании опубликовано сообщение следующего содержания: «Якобы от нашего имени 24 и 25 июля были разосланы фальшивые письма, в которых сообщалось о блокировке пользовательских аккаунтов. В этих письмах пользователям предлагалось пройти по ссылке и ввести логин и пароль. Ссылка вела на поддельные страницы, не принадлежащие компании “Яндекс”. Такие письма получили не только владельцы Яндекс-кошельков, но и другие пользователи интернета».

На данный момент компании «Яндекс-деньги» известно только об одном пользователе, который поддался на провокацию и ввел логин и пароль на поддельном сайте. После его обращения в службу безопасности его счет был немедленно заблокирован. Все средства в кошельке остались в целости и сохранности. Организация напомнила, что никогда не рассылает своим пользователям писем (за исключением ответов службы поддержки на запросы). Таким образом, любые письма, написанные от имени «Яндекс-деньги», — обман, цель которого завладеть персональными данными пользователей и получить доступ к средствам на их счетах.

Получается, что еще не придумано идеального способа расчетов. Потерять электронные деньги так же легко, как и наличные. Поэтому главная защита своего кошелька — это собственная бдительность.

Источник: Московский бухгалтер"